Subyektiv kredit tahlili — bu kreditni ma'qullash avtomatlashtirilgan kredit skoring modellari orqali emas, balki kreditorning subyektiv baholashi asosida amalga oshiriladigan kreditlash usuli. Statistik algoritmlarga tayanish o'rniga, ushbu yondashuvda mutaxassis baholovchi ariza beruvchining profilini o'zining kasbiy tajribasi va shunga o'xshash mijozlar haqidagi bilimlari asosida ko'rib chiqadi.
Ushbu jarayon asosan murakkab kredit skoring tizimlarini ishlab chiqish yoki sotib olishni iqtisodiy jihatdan samarasiz deb hisoblaydigan kichikroq moliya institutlari tomonidan qo'llaniladi. Qat'iy empirik jarayonlardan qochgan holda, ushbu kreditorlar kredit berish to'g'risida shaxsiylashtirilgan qaror qabul qilish uchun bank ma'lumotnomalari, to'lov tarixi va ariza beruvchining yoshi kabi kreditga layoqatlilikning an'anaviy standartlarini qo'llashlari mumkin.
Masalan, mahalliy jamoat banki kichik biznes kreditlari bo'yicha arizani baholashda ushbu usuldan foydalanishi mumkin. Kredit xodimi yagona raqamli ko'rsatkichga qarash o'rniga, ariza beruvchining aniq moliyaviy holatini, uning bank bilan bo'lgan tarixini va qarz oluvchining ishonchli nomzod ekanligini aniqlash uchun boshqa sifat ko'rsatkichlarini o'rganib chiqadi.